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【理財季刊】女人四十人生分水嶺 備齊四保單越活越美麗
鏡週刊     2024/03/01 05:58
40+的女性越來越多是家庭經濟戶長,應好好檢視保險規劃,用保單照顧自己也守護資產。(東方IC)

國內女性經濟獨立的比例越來越高,尤其來到40歲,角色更為吃重,不僅職涯上進入巔峰,也是家庭中的重要支柱,由於工作與家庭兩頭忙,經常會忘了好好照顧自己。專家表示,40+的女性應該優先檢視自己的人身保障,包括實支實付、癌症與重大傷病險,都該做好規劃,接著再利用利變型保單安排孩子的教育金與自己的退休金,讓自己越活越美麗。

「女性真的應該在40歲後,仔細盤點一次自己的醫療險是否足夠。」樹林保惠生醫院婦科醫師宋碧琳語重心長地說,她在診間經常面對40歲以後的女性,大大小小的婦科問題全數出籠,醫療花費更是從數萬到數百萬元;「如果沒做好保險保障,生病真的會勞心又勞力。」

日本昭和女子大學校長坂東真理子曾說:「女人,40歲才正要開始!」這句話說得真切;因為揮別2、30歲的青澀,與工作上的摸索階段,40歲的女性通常在職涯上已經累積了一定成績、達到一定階段,當工作、職場兩頭燒時,好好寵愛自己是必須的。

檢視保障 護己護家庭
根據主計總處調查,由於教育程度提升,女性經濟自主能力增強,加上兩性壽命差距持續拉大,我國由女性擔任「經濟戶長」(經濟戶長是指戶內成員中,收入最多且負責維持家庭主要生計者)的家庭明顯增加,若以戶內每人可支配所得來看,絲毫不遜於男性經濟戶長的家庭。也就是說,女性在經濟上的地位不可同日而語,因此,好好檢視自己的人身保障,不僅是在照顧自己,也是在幫家庭財務做好準備。

宋碧琳提到,在生理上,40歲以上女性要規劃實支實付、癌症與重大傷病險三種保單,做好基本保障才能無後顧之憂,因為這個年齡層的女性可能會陸續有子宮、卵巢類的疾病,如果是輕症,例如切除子宮瘜肉、子宮內膜增生手術等,採用新式冷刀手術費用在4、5萬元間,當然,若使用健保傳統手術,費用較省。

樹林保惠生醫院婦科醫師宋碧琳說,婦科輕症至重症治療費用從數萬至數百萬元都有,做好保單規劃才能轉嫁風險。

樹林保惠生醫院婦科醫師宋碧琳說,婦科輕症至重症治療費用從數萬至數百萬元都有,做好保單規劃才能轉嫁風險。
但要注意的是,如果是中、重症,醫療費用則很可觀。她舉例,良性腫瘤切除費用部分,可能2萬到幾十萬元,差異在於病人是否要採用自費、先進手術;若是切除惡性腫瘤,從手術、住院、到後續化療、甚至進行免疫療法等,金額就是數萬元起跳,甚至還可能高達數百萬元。


醫療保險 減輕經濟負擔
從事醫師工作多年,宋碧琳親身經歷醫療科技進步的好處,但另一方面,她也見到治療費用日益增加的改變,「我早早為自己準備高額的醫療險保障,光是癌症險保額就有300萬元,另外,實支實付醫療險、住院終身醫療險等,也有50萬元以上保額。」

宋碧琳指出,想將住院醫療支出轉嫁到保險,若考慮單人病房,住院醫療日額1天至少要有3,500元至4,000元;而實支實付醫療險手術及住院雜費,最好也要有50萬元以上的保額,此外,重大傷病險保額則需100萬元。

從保障角度來看,實支實付、癌症、及重傷險,都應納入考量。

從保障角度來看,實支實付、癌症、及重傷險,都應納入考量。
她解釋,現在癌症已非絕症,密集治療期約3個月,多數人在6個月後能回到職場,「所以,最好要估計4至6個月的生活開銷,以及無法工作的損失。」例如,每個月家庭基本生活開銷是5萬元,工作損失是6萬元,兩者相加後再乘以6個月、就是66萬元,這表示至少要有66萬元保額的癌症險、或重大傷病險,才能真正轉嫁風險。

宋碧琳繼續分享自身經驗,她說在二十多歲時,就幫自己買了2張醫療險,「從實支實付醫療險當作基礎開始買,接著到中年時、經濟能力較好,再增加定期型、能整筆大額理賠的醫療險,例如癌症險、重大傷病險。」階段性的規劃,不僅可以大大減輕經濟上的負擔,也能漸進式的將醫療保障做好做滿。

美元保單 儲蓄對抗通膨
基本保障都齊備後,接著就要好好理財了。「每個孩子都是媽媽心中的寶貝,最想幫他們預備美好未來,我當然也不例外。」宋碧琳說,她是用6年期美元保單幫2個孩子存教育基金,等保單到期後1至2年,帳上的收益會高於總繳保費,再將保單解約,轉入下一張保單。

其實儲蓄性質的美元保單,投報率絕對不如股票或債券型投資商品,但好處是夠穩定,因為鎖在保險裡的錢,通常不會被動用。從國內大型壽險公司主管退休、長期推動CASH行動現金流收入的理財講師郭俊宏就表示,儲蓄類型保單最大的好處,是能強迫保戶把錢存下來,只要將保單累積到足夠的帳戶價值,並且確保能對抗通膨,或持續透過保單紅利及生存金機制打造現金流收入,都值得做為退休規劃或實現夢想的一環。

理財型保單有強迫儲蓄的好處,有利為孩子準備教育金。

理財型保單有強迫儲蓄的好處,有利為孩子準備教育金。
值得一提的是,因為台灣保險業2026年要接軌IFRS 17(國際會計準則),國內的保險商品,未來也會慢慢重回以保障為主的架構,包含深受國人喜愛的儲蓄類型保單,將會多增加保障的成分。近期發行的儲蓄型保單,就有陸續提高壽險保障的情況,有助保戶兼顧儲蓄理財規劃與規避死亡風險。

以元大銀行架上銷售的元大人壽「金傳家」美元保單為例,繳費的第1年就提供總繳保費1.04倍的壽險保障,到第3年則是1.1倍,而持有到第5年則增加至2.01倍。

舉例來說,若計畫6年後退休要累積一筆退休金,那麼,50歲時就能先買1張繳費6年的美元保單,以保額16萬美元、扣掉3%高保費折扣後計算,年繳1萬4,400美元,預定利率3.85%,到保單第8年解約,能累積9萬1,574美元,總繳保費則為8萬6,400美元,持有越久、累積越多。

元大金傳家美元利變型保單提高壽險保障,能兼顧儲蓄保本與規避死亡風險。

元大金傳家美元利變型保單提高壽險保障,能兼顧儲蓄保本與規避死亡風險。
如果是想要幫小孩累積教育基金,可考慮較長時間的12年期保單,而保單的要保人可以填寫小孩的名字,因為年紀越小、保費越便宜。

郭俊宏表示,從退休規劃的角度來說,購買美元利變型儲蓄險時,除了留意保障、預留稅源和保單帳戶價值增值的功能之外,還需要考慮到變現能力,畢竟儲蓄險的流動性不如股票、基金等其他投資工具,所以可思考利用儲蓄險紅利、生存金或定期提取帳戶價值,來創造可預期且持續的現金流收入。

要提醒的是,買美元保單,除非沒有打算換回新台幣,否則必須要留意匯率對保價金的影響。專家建議,可以多留意美元兌新台幣的匯率,選在新台幣強勢時多換些美元,將保費的成本降至最低。


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